Понятие «ведение домашнего бюджета» слишком часто упоминается и ассоциируется с карикатурой на бухгалтера (как в старых советских фильмах – в больших очках, в черных нарукавниках и с огромными счетами, переживающий из-за каждой копейки).

Слово «бюджет» уже само по себе подразумевает какие-то ограничения и нехватку денежных средств. Быть педантичным в денежной сфере – еще (или уже) не модно и не престижно. Необходимость считать (а в случае семейного бюджета – и отчитываться перед своей второй половиной) доходы и расходы раздражает и ведет к тому, что благое намерение привести свои финансы в порядок быстро улетучивается.

При всем этом, большинство людей все же не сомневается, что ведение бюджета является дисциплинирующим фактором, помогает сократить расходы (иногда – существенно сократить). А в ситуации экономического кризиса может стать палочкой-выручалочкой для многих семей, особенно молодых, еще не умеющих грамотно оценивать свои силы и средства.

Если вы контролируете бюджет – это уже намного лучше. Чем если бы он контролировал вас самих. Если не нравится или напрягает само название, можно назвать бюджет планом расходов и доходов, семейной бухгалтерией или…

Для того, чтобы относительно спокойно пережить финансовый кризис, сначала надо определить свой минимальный уровень расходов. Это именно те расходы, к которым подходит определение «необходимые и достаточные». Коммунальные платежи; расходы на питание и одежду (напоминаю, к предметам роскоши определение «необходимые и достаточные» не относится); платежи по уже взятым обязательствам, в том числе и кредитам; страховка и оплата медицинских услуг (если запустить болезнь в самом начале и дать ей перейти в хроническую форму, в конечном итоге ее лечение обойдется намного дороже) и некоторые другие траты – все это относится к минимальному уровню расходов. Эти расходы обычно являются фиксированными и без них никак не обойтись. То есть обойтись, конечно, можно, но в итоге вы можете потерять намного больше.

Сумма минимального уровня расходов ОБЯЗАТЕЛЬНО должна быть меньше суммы доходов. Иначе вы – банкрот. Если не сейчас, то в ближайшем будущем, если ситуация не изменится в пользу доходов. Если расходы превышают доходы – это то, что называют «жизнь не по средствам».

Если сумма минимальных расходов равна сумме доходов – значит, надо срочно что-то менять. Или пересмотреть расходы – так ли уж они необходимы и достаточны, или искать новые источники доходов. Впрочем, поиск таких источников будет полезен не только во времена кризиса и не только в ситуации Рм (минимальные расходы) = Д (доходы).

Цель планирования бюджета во время кризиса – начать жить в пределах своего дохода. Если вспомнить три главных глагола, определяющих денежные процессы: заработать, сохранить и преумножить, то во времена финансового кризиса главное – заработать и не потерять. Хотя отдельным лицам удается получить не просто прибыли, а сверхприбыли и существенно преумножить свое финансовое благосостояние. В мутной воде часто водится большая рыба. Только нужно уметь поймать ее так, чтоб вас самих не съели в процессе рыбалки. Вот только во всех финансовых кризисах обычно крупные и богатые игроки (или лица, приближенные к ним) выигрывают и увеличивают капиталы, а мелкие и средние участники игры под названием «финансовый кризис» или «время перемен» проигрывают в той или иной степени.

Рискнув (а предварительно – грамотно просчитав этот риск) во времена кризиса, можно много заработать. Но еще больше шансов – потерять все заработанное ранее.

Итак. Программа-минимум на время кризиса: выжить и сохранить свои доходы и их источники. Для этого необходимо …

1. Живите по средствам.
Доходы в любом случае должны превышать расходы. Иначе, это прямая дорога к безденежью и банкротству. Если вы свято верите в то, что сможете выиграть миллион на ближайшей лотерее, можете смело расходовать на текущие нужды больше, чем зарабатываете. Если такой уверенности нет – тогда придется жить по средствам и соблюдать правило № 1.

2. Составьте список необходимых трат.
В начале – самое необходимое, а затем – по убыванию степени важности и необходимости. Так, затраты на питание и коммунальные услуги никогда не окажутся на десятом месте после расходов на развлечения. В самом крайнем случае, когда денег уже не хватает, последние пункты (наименее важные и необходимые) можно вычеркнуть вообще. Или оставить до лучших времен.

3. Не отказывайтесь от сбережений.
Пресловутые 10% от дохода, которые многие финансовые консультанты советуют откладывать регулярно, тоже должны откладываться. Вы ведь не знаете, как скоро он закончится и что еще случится в эти смутные времена. Потому что если обращать внимание на все кризисы, то окажется что к пенсии у вас ничего и не накопилось. Сколько кризисов было за последние 15 лет? А сколько еще будет? Если впадать в панику каждый раз, когда из телевизора (радио, Интернета, от подруг и знакомых, на митингах и во время выборов) вы будете слышать словосочетание «финансовый кризис», то и жить не захочется. Вы девяностые годы прошлого столетия пережили? Колебание курса доллара почти в 2 раза пережили? Бесконечные выборы и перевыборы пережили? Так значит, у вас уже давно должен был выработаться стойкий иммунитет ко всем кризисам вместе взятым. Тем более, что в ближайшие 10-20 лет их еще будет немало, на вашу душу хватит – и на мою тоже. То, что не убивает – делает нас сильнее.

4. Иногда позвольте себе (или своим близким) незапланированные траты.
Желательно полезные или работающие на перспективу. Нельзя все время жить в условиях «минимального лимита» – так не долго и с катушек съехать. Если на вопрос о том, сделали бы вы эти траты, оказавшись в таком же положении в следующий раз, вы однозначно отвечаете: да, значит, вы не зря разрешили себе отступление от правил.
Но эти «исключения» не должны становиться правилом. И ни в коем случае не должны делаться, если на них не остается денег после вычитания из суммы доходов суммы необходимых расходов.

5. Расставьте акценты. Приоритеты.
Сначала деньги распределяются на первостепенные нужды (те самые, из списка минимальных расходов). Потом на сбережения. Затем на все остальное.
Нельзя развлекаться в ущерб финансовому или семейному благополучию. Нельзя работать и развлекаться в ущерб здоровью. Нельзя совершать поступки, не обдумав их предварительно. Обдумывать желательно головой.

6. Постарайтесь не пользоваться кредитными картами или любыми другими финансовыми инструментами.
Особенно теми, которые требуют дополнительных расходов или с помощью которых вы перестаете контролировать свои финансы. В конце концов, кто здесь главный: деньги или вы? Кто главный – тот и контролирует. Если вы главный – то вы контролируете свои финансы. Если главные – деньги, то они контролируют (а в дальнейшем и определяют ваши поступки) вас.

7. Забудьте о потребительских кредитах.
Во времена всех кризисов проценты по кредитам завышены. К тому же большинство договоров составлены так, что банк (или иная организация, у которой вы берет кредит) имеет право досрочно потребовать выплаты всей суммы кредита. И не дай Бог у вас будет задолженность (а во времена кризиса шансы потерять работу или бизнес увеличиваются и тут уж будет не до кредитов) – вы можете потерять не только предмет кредита, но и уже выплаченные по кредитному договору деньги. И не забудьте уплатить пеню и штрафы. А еще может разориться банк и передать все права на кредит (и его залог) другой организации.

8. Если вы заранее знаете, что через некоторое время у вас появится новый источник расходов (или исчезнет источник доходов) – постарайтесь подготовиться к этому заранее.
Например, если в семье должен родиться ребенок – это автоматически обозначает и то, и другое: женщина перестанет работать и зарабатывать (в абсолютном большинстве случаев), а на рождение, медицинское обслуживание и содержание ребенка понадобятся дополнительные расходы. Если заранее накопить сумму, достаточную для существования семьи в течение 1-1,5 лет (как минимум), это существенно снизит нагрузку на семью во время этого самого трудного времени.

Можете назвать это «стабилизационным фондом». И не забудьте, для чего именно предназначены деньги – иначе они могут оказаться растраченными еще задолго до рождения ребенка или наступления другого события, требующего финансовой стабильности.